Les prêts étudiants ne se ressemblent pas. Taux, soldes, protections, revenu, fiscalité et possibilité d’effacement changent la stratégie. Un plan qui minimise les intérêts n’est pas forcément celui qui réduit le stress ou protège le mieux votre trésorerie.
Avalanche ou boule de neige
Avalanche
Classez les prêts par taux décroissant et affectez l’excédent au taux le plus élevé. Cette méthode minimise souvent les intérêts si les conditions restent inchangées.
Boule de neige
Classez les prêts par solde croissant. Rembourser rapidement un petit prêt peut libérer une mensualité et rendre le plan plus facile à suivre.
Calculez le résultat avec vos montants et vos dates. L’écart entre les méthodes est parfois faible par rapport à la valeur d’une réserve de sécurité ou à une décision professionnelle.
Avant un refinancement, vérifiez les conditions de remboursement selon vos revenus, les pauses possibles, l’effacement et les garanties liées au prêt actuel.
Le refinancement et l’effacement
Un taux plus bas peut réduire le coût, mais la nouvelle dette peut être moins flexible. Comparez durée, frais, mensualité, coût total, assurance, pénalités et protections. Dans certains systèmes, un prêt fédéral ou public peut bénéficier d’un effacement ou d’un paiement indexé sur le revenu : cette valeur doit figurer dans le scénario.
Construisez un plan qui tient
Conservez une réserve minimale, choisissez une mensualité supportable et prévoyez les changements de revenus. Testez un salaire inférieur, une pause de travail, une naissance, un déménagement et une hausse de taux. Le bon plan rembourse la dette sans transformer chaque imprévu en nouvelle dette.